职场、婚恋和理财——经济学应用

学习了那么多经济学原理，正经用在我们的工作和生活中才是最重要的。沉没成本让我们学会了舍得和放弃，激励让我们学会了笑对人生，而供需法则让我们学会了商品的价值和价格，边际效用递减规律让我们懂得维护一段关系的重要性。
在婚姻生活中，在一段恋爱关系中，或者在职场上，我们都可以尽情利用这些法则，为生活增添一丝光彩，为职业生涯增添前进的力量。
懂得运用经济学的人，更加有智慧，对待身边的人、事、物也更加从容。经济学虽然不会帮你赚钱，但是会帮助你理清人际关系，理解经济现象，还能增加你的财商。

办公室里的帕累托最优现象——二八法则

美国有个企业家叫威廉·穆尔，年轻时在一家叫格利登的公司做销售卖油漆。第一个月，他挣了160美元，并不满意。为此，他研究了犹太人经商的“二八法则”，又运用在自己身上。经过研究他发现，其实他挣到的80%的钱，都来自他20%的客户那里。但是之前，他把很多精力放在所有的客户上，这就是他过去失败的原因。
掌握了“二八法则”之后，他把自己手上的最不活跃的36个客户分给了其他的人，而自己只集中精力攻克剩下的那些有潜力的客户。如此一来，他每月挣到的钱很快就突破了1000美元。正是因为一直坚持“二八法则”，这让他的生意越做越大，终于在后来成为穆尔油漆公司的董事长。
威廉·穆尔就是巧妙运用了“二八法则”，才成就了一番事业。

“二八法则”是著名的经济学经典理论之一，又叫80/20原理，是20世纪初意大利统计学家、经济学家维尔弗莱多·帕累托提出的，他指出：在任何特定群体中，重要的因子通常只占少数，而不重要的因子则占多数，因此只要能控制具有重要性的少数因子即能控制全局。
这个原理经过多年的演化，已变成当今管理学界所熟知的“二八法则”——即80%的公司的利润来自20%的重要客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户，而20%的员工创造80%的财富。
“二八法则”同样适用于职场。在职场，总有一些爱偷懒的人，他们工作起来推三阻四，要不就是为自己的行为寻找各种借口。总之，看到别人埋头苦干，自己偷个懒也能拿到工资，很是沾沾自喜，以为自己占到了便宜。还有一些人，看上去很努力地工作，可是你真要问他在忙什么，做出什么成绩来了，他又回答不上来。还有一些人，有一天突然醒悟，认为自己需要努力改变现状，突破自己了。结果刚实践了没有两天，就又混到一帮碌碌无为的人群里了。
只有少数一部分人，他们把公司的前程当作自己的前程，把在做的工作当作自己的事业。他们兢兢业业，工作能力出众，因而成为职场的焦点，老板重用的对象。
这就是办公室里的“二八法则”。那些偷懒的人、假装努力的人、碌碌无为的人，就是办公室里的“八分子”，而少数能力强、干劲足的人，成为办公室的“二分子”。他们最终受到领导重用，或者更加完善自己，从而实现自己的理想。
“二八法则”的重心是告诉管理者经营公司时要抓关键，不能“眉毛胡子一把抓”，要抓关键人员，关键项目，关键岗位，关键环节。
对于我们普通人来说，大部分都是80%中的一员。我们的生活，就是上班和休闲，不是在上班的路上，就是在网络世界里消遣，习惯得过且过，离不开舒适区。80%的人，都是为了一份过得去的工资，做着不太喜欢的工作，偶尔想提升自己，又为自己找各种理由，被其他的80%的那部分人同化掉了。庸庸碌碌下去，似乎是一种常态。

再来看看那20%的人在做什么呢？在工作中，他们可能是工作最积极最有创造性的那个，他们不需要考勤，但是他们的工作时间却是最长的。他们对工作的追求不是完成就好，而是追求完美。工作对他们来说，是一份事业，是一种挑战，是一份值得奋斗的有价值的东西。他们能从工作中找到乐趣，找到自己的精神寄托。
如果我们不能坐办公室里的那些“二分子”，那至少应该在生活中注重实用“二八法则”，也同样会带来意想不到的改变，时间久了，你会发现，你正在向“二分子”转变。
比如，我们常常抱怨时间紧张，那么，可以准备一个笔记本，写下一天你需要做的事情。假设有1~10件事情，做一下排序，按照事项中哪些是非常重要的，把它列为第一件必须完成的事情。然后依据重要性进行排列，把最重要的事情排成一、二、三事项。
你会发现，其实很多不重要的事情，占用了你太多时间，而且这些事情没有什么贡献，对你的生活或者工作改进起不到帮助，应该把它剔除。你只需要做好这些20%的重要的、真正影响到你工作效果和生活质量的事情，你就会提升工作效率，从而心情愉快，每天上班能量满满。而且你还有闲余时间用来休息、充电、照顾家庭等。
毕竟进入20%的，是少数人，我们多数人只有加倍努力，才有可能赶上他们。那么，如何在一个相对较短的时间内，就成为那“二分子”中的佼佼者呢？多学几项技能，让自己在单位的岗位中无可替代，才是上上策。

附：世界上著名的《二八定律》：
20%的人明天的事今天做，80%的人今天的事情明天做；
20%的人用脖子以上赚钱，80%的人用脖子以下赚钱；
20%的人在问题中找答案，80%的人在答案中找问题；
20%的人永远赞美、鼓励，80%的人永远谩骂、批评；
20%的人受成功的人影响，80%的人受失败的人影响；
20%的人思考“如何能办到”，80%的人认为“不可能办到”；
20%的人相信自己会成功，80%的人不愿改变现状；
20%的人尊重客观规律，80%的人自以为是做事；
20%的人放手去做，80%的人嘴上说说；
20%的人正面思考，80%的人负面思考；
20%的人重视经验，80%的人重视学历；
20%的人总是坚持，80%的人善于放弃；
20%的人面对困难，80%的人逃避现实；
20%的人把握机会，80%的人逃避现实；
20%的人放眼长远，80%的人只顾眼前
……

为什么迟到一分钟就要受罚——破窗效应

有一家小的创业公司，规定上班迟到一分钟者，扣除当月奖金的一半，迟到两分钟，则全部扣除。起初大家都很警惕，生怕自己的奖金被扣。有一次，一个平时非常敬业的员工迟到了，大家都等着看他的奖金被扣。结果，领导看在他平时很努力的份儿上，没有扣他的奖金。
因为这次没有严格执行规定，几个月后，迟到的员工从最初的一个两个，发展到两成、三成，抱着反正迟到一点儿也不会受到惩罚的态度。更为严重的是，该公司的其他奖惩规定，也没有很好地实行，因为员工觉得这些规定实际上是纸上谈兵，可有可无。长此以往，这家公司的员工士气锐减，工作氛围松散。
这家公司的管理漏洞，产生于经济学的一个重要理论——破窗效应。1969年，美国斯坦福大学的心理学教授菲利普·津巴多进行了一项实验，他找来两辆一模一样的汽车，他把其中一辆停在治安比较好的中产阶级街区，而把另一辆停在相对杂乱的纽约布朗克斯街区。
后一辆车，他把车牌摘掉，把车顶棚打开，结果，车子在当天就被偷走。而放在中产阶级街区的那辆，放了一个星期也没有人理睬。后来，这位教授又找来一把锤子，将车窗玻璃砸了两个大洞，结果，短短几个小时时间，那辆车也被偷走了。
以这项实验为基础，政治学家威尔逊和犯罪学家凯琳提出了一个“破窗效应”理论，认为：如果有人打坏了一幢建筑物的窗户玻璃，而这扇窗户又得不到及时的维修，别人就可能受到某些示范性的纵容，去打烂更多的窗户。久而久之，这些破窗户就给人造成一种无序的感觉，结果在这种公众麻木不仁的氛围中，犯罪就会滋生、猖獗。
从表面上看，虽然是一扇窗户被打破了，可是，长久来看，如果不及时进行修补，我们将损失整个街区的秩序和和平环境。
破窗效应在我们日常生活中常常可以见到。比方说，当我们在大街上或者在景区，看到满地都是瓜子皮或者别人吃剩下的空瓶子空袋子，那么多数人在自己吃完这些东西之后，也会效仿，将自己造出来的垃圾也这样就扔在这里。有点破罐子破摔的意思。路上的噪声、墙上的笔迹、地上的痰迹就这样越来越多，我们离优雅、文明、公德就这样越来越远。
再比如，假如你去两位朋友家做客，其中一个朋友家非常干净，地板上一尘不染。那你一定会非常小心，就怕给人家弄脏。如果另外一个朋友家里本来就乱糟糟的，那你也会比较放松，抽个烟都不带用烟灰缸的，随手一扔。
我们的很多行为都是受环境影响的，却很少反省自己的言行举止。我们常常抱怨这个社会怎么怎么样，但是没有意识到是我们自己的心灵早已受到了污染，不自觉地成为社会上的一扇“破窗”。
我们不仅不能做第N次打破窗户的人，我们还要努力做修复“第一扇窗户”的人。即使是当我们无法选择环境，甚至无力去改变环境时，我们还可以努力，那就是使自己不要成为一扇“破窗”。
高收入者的薪水比普通人涨得更快——马太效应
罗伯特·弗兰克在其著作《牛奶可乐经济学》中曾经提到：第二次世界大战后，高收入者的收入越来越高，而收入阶梯底层的人则没有太大的进步。当前，中等收入者的实际购买力与1975年的情况相比并无太大差异；但1%的收入最高的人，其收入却比1975年翻了三番，而且收入越高的人，其收入增幅也越大。以美国大企业的CEO为例，在20世纪80年代，他们的薪资比普通工人只高42倍，然而在今天，却高了500倍。
为什么薪资待遇的增长速度会有这么大的差别？为什么收入的差距在不断地被拉大呢？经济学中的“马太效应”能够给我们一些启示。
“马太效应”是美国科学史研究者罗伯特·莫顿在1968年提出的，本是用于概括“人们愿意帮助声名显赫的强者”的一种社会心理现象，它描述了贫者越贫、富者越富、赢家通吃的社会现象。

老子在《道德经》中说：“天之道，损有余而补不足。人之道，则不然，损不足以奉有余。”这就是“马太效应”的一个反映。此类现象屡见不鲜，比如，在股市、楼市狂潮中，庄家总是最赚的，散户总是最赔的；富人有资本，资本越多，钱越好赚，穷人没有资本，缺少赚钱的机会；富人有钱，能够享受到更好的教育和发展机会，而穷人由于贫穷，个人对知识技能的掌握会受到较大的局限。
在这样的情况下，富者越来越富，穷者越来越穷，贫富差距越来越大。在职场中也是同样的道理，工作表现好的人，能够得到好的发展机遇和高薪水；有了好的发展机遇，能够接触到更多的人和事，就自然会有更大的机遇在后面等待；有了高薪水，就有钱让自己进修，从而结识更多的、更高层次的人，自然就能让自己的事业更上一层楼。这就是为什么职场中，高收入者的薪水比普通人涨得更快，高职位的人比普通人晋升更容易的道理。
在职场，一定要抱着积极向上的心态，从一开始就要想方设法地成功。因为，马太效应告诉我们，只有让自己变得更加强大，你的资源和机会才会滚滚而来。任何个人和群体都是一样，只有在某个方面获得成功和进步，慢慢地积累起来，长此以往就会产生积累优势，从而可以获得更多的机会去追求更大的成功和进步。

如何追到美女——博弈论、契约关系

看过电影《美丽心灵》的朋友，一定知道纳什是个多么了不起的经济学家。他和朋友逛一趟酒吧，就能解锁一个漂亮的博弈。故事是这样的：
在酒吧里，有一群女孩子，但其中只有一位相貌出众。这时候，在一旁跃跃欲试的男孩子们，谁都想和这个美丽的女孩子搭讪跳舞，大家一窝蜂涌上去，结果都被美女拒绝了。这时候，如果他们去转而追求那些个普通的女孩子，其结果必然是被拒绝。因为其他的女孩子谁都不愿意当备胎。这样忙活下来，这群男孩子谁都找不到女伴儿。
但是，纳什的主意是什么呢？先让这帮男孩子避开美女，去追那些长相普通的女孩子，成功的概率就大了很多。这时候，反而没有人去追漂亮的那位了，女神就变成了剩女，这时候再去追女神，胜算就大多了。
虽然这个观察有一定局限性，但是也从另一面反映了当今越来越普遍的“剩女”现象。用经济学来解释，婚姻、爱情、家、安全感等因素，相对于女性的自由、独立、娱乐、事业等，已经不能使女性获得效益的最大化了。在婚姻之外，女性有更多可替代的选择让自己收获更大的收益，因此，婚姻对女性来说，已经不是必需品了。而且，越优秀的女性，对婚姻的可替代性就越高，也因此更容易“剩”下来。
诺贝尔经济学奖得主、芝加哥大学的加里·贝克尔教授，开拓了人力资本、家庭经济学等经济学研究新领域，被誉为20世纪后半叶最伟大的社会科学家。他在《家庭论》一书中，对婚姻的经济学意义有深刻的讨论。
加里·贝克尔指出，婚姻带来的效用有很多方面，从经济规模（两人搭伙过日子更便宜） ，到性别分工（双方能力和赚钱家务活的比较优势互补）到公共产品例如孩子的消费型（例如看着孩子就开心）和投资性（例如未来养老）等。
远古的农业社会里更需要劳动密集型的生产，于是男性专门打猎觅食保护家人，女性专心养育下一代，那时两性对于婚姻家庭的投入和需求都相对一元化。
然而，在当代，女性的受教育程度和工作能力都较以前有了质的飞跃，能和男性一样拥有自己的事业，赚钱养活自己已经不是什么难事，传统的依靠男人赚钱养家的婚姻。如果这时候男性还不能反省，不懂得调整在婚姻中的定位，那么市场的不平衡就会出现。
很多经济学研究也告诉我们，因为经济地位和社会地位的提高，西方世界的两性互动模式也发生了改变，那些接受过高等教育的女性，结婚的可能性其实更高，只不过她们结婚的年龄都往后推迟了。而且，相比于没接受过大学教育的女性，那些拥有大学学位的女性，结婚后的情况更为稳定，离婚率低，幸福感更强。
也就是说，剩女不一定是不结婚模式，在很大程度上没有啥吸引力了。所以女性在婚姻市场的要求高起来，供给下降，越来越多的女孩子不想进入婚婚，而是没有等到合适的时间和对象。而一旦进入婚姻殿堂，往往这批人的婚姻质量会出奇的好。所以，还在单身的朋友，也不要太过于纠结自己的状态，毕竟遇上一个对味的，才是最重要的。
所以，请相信自己，请多一份勇气。这世界上还有成千上万男性和女性，愿意去思考探索追求自己的幸福，愿意对不合理的说法说不。婚恋市场在从传统到现代的过渡过程中，总有那些身先士卒者，在这个动态平衡的过程中，发出自己不一样的声音，争取自己最终的幸福。那些高学历、高颜值、高薪酬的女神，总归有一天会找到最适合自己的人。

婚姻的本质是一种契约关系：对于经济学家而言，家庭能作为一种社会机构保持下来，表明了它必然具有重要的经济化效能。而家庭制度的核心是婚姻，婚姻关系在本质上是一种契约关系。
在传统的婚姻里，双方按照契约进行劳务分工，以此来获得专业化的收益，即所谓的男主外，女主内。而孩子，是婚姻结出的成果。抚养孩子（特别是在他们的幼年）需要花费传统中母亲一方的大量时间，而且一位忙于抚养孩子的妇女就不会有时间在市场上工作以赚取她补充投入（食品、衣物等）所需的钱。所以，她在家中工作以“换得”丈夫在市场上工作，他“购买”她对他们共同的孩子的照顾。
当然，这种说法已经不能解释当代婚姻中的两性关系了。在经济学家看来，当代的婚姻，更像是一种合作关系，好的夫妻关系，双方的博弈必然达成双赢的结果。如果其中一方，不能在这场博弈中获得效用的满足，这段关系就可能发生动摇。随着女性经济和社会地位的提高，女性独立性的提高，传统的婚姻制度已经无法约束当代女性追求自由的脚步了。
嫁给一个你爱的人到底值不值——消费者剩余
从前有一首歌很流行，是这么唱的：“爱我的人对我痴心不悔，我却为我爱的人甘心一生伤悲；爱我的人为我付出一切，我却为我爱的人流泪狂乱心碎。”
找一个爱我的人还是我爱的人？尘世中的男男女女总有不同的答案。关于这个问题，某婚恋网站曾经展开一项调查，结果发现，选择爱我的人结婚的支持率比选择我爱的人结婚的支持率高出一倍。
将近三分之二的人选择找爱我的人结婚，这些人认为，找到一个自己爱的人很容易，但他如果不爱我，那么自己就会太累，如果是这样的话，还不如找一个爱我的人结婚。再者，天长日久了，没准自己还能爱上对方呢。
那些坚持找我爱的人结婚的人虽然占少数，但是他们的理由基本一致且坚定。他们坚定相信真爱，如果找不到真爱，就宁愿孤独一生。同时，这些人也觉得，能够为心爱的人付出，本身也是一种幸福。如果对方感受到了的话，也会爱上自己的，即使不会爱上自己，自己也会为心爱的人付出，这也是心甘情愿的幸福。
恋爱本身就像一场博弈，双方都要为对方付出，有的是一方付出得多，另一方付出得少。有的是双方付出的差不多，有的则是一方在付出，另一方不付出。找一个爱我的人，就意味着自己为对方付出得少，找一个我爱的人，就意味着自己为对方付出得多。
这种选择本身就类似于一个经济学现象，叫消费者剩余。消费者剩余是个经济学概念，比如一件东西，你原本愿意用10元钱买它，但它居然只卖8元，那么你就得到了2元钱的消费者剩余。而作为卖方，他可能只卖5元就有利可图了，但你居然出了8元买下，他也得到了3元的生产者剩余。
做生意常需讨价还价，目的就是要把对方的剩余压到最低，从而使自己的剩余最大化。因为人是理性的，但凡能成交的生意，买卖双方都会或多或少地获得这种剩余，否则一般情况下就无法达成交易。
爱情当然不是交易，但是在一段关系中，包含着类似的“恋爱者剩余”。两个人相恋，会使双方的效用都得到提升。这一额外的利益，在两人之间是如何分配的，是否存在一种分配规则呢？
如果非要计算的话，谁爱对方深一些，谁就会愿意多付出一些，从而使对方得到更多的消费者剩余。这就是大部分人们选择的，要找个“爱我的人”结婚。与“爱我的人”结婚，是为了得到他（她）无微不至的关爱和照顾，也就是尽可能多地占有爱情的“消费者剩余”。
相爱的人常会问：我们之间，谁爱谁多一点？这本身就是一个很难回答的问题，需要用“若将你心换我心，始知相忆深”这样超浪漫主义的诗句来应对。即使爱对方的程度可以测量和对比，那么，到底是爱多一点的人幸福，还是被爱多一点的人幸福呢？
爱情最是说不清道不明的东西，就算是再精明的人，也未必能参透爱情的奥秘。一段婚姻如果能维持五十年，并不比维持五十年企业长青更加容易。
实际上，经历过时间，爱情就会变淡。所以，常常有人提出一些主意，想为爱情提供保鲜剂，为婚姻不时制造一些惊喜和浪漫。其实，这就是一种制造消费者剩余的互动。因为当两个人的关系稳定下来之后，生活会越来越平淡，初恋时那种剩余的互动就渐渐消失了。爱情逐渐演变成亲情，温馨但是也会有不甘。所以，爱情的深度，在于两个人之间，还有没有消费者剩余。所谓的经营婚姻，经营爱情，实际上就是经营消费者剩余。
同样，一段婚姻，一段恋爱关系，同样需要经营，经营获得的幸福感，给双方都增添了愉悦，这就是消费者剩余。消费者剩余越多，双方的关系就越亲密，保鲜的时间就越长久。

帅哥的责任——投资组合

这个外国小故事其实是一个非常有趣的话题。
一名警察晚上到一家酒吧去办案，他把车停在这家臭名昭著的酒吧门口，准备在门口等待着逮捕那些醉酒驾车的小混混。
突然，他发现一名长得非常帅气但是却醉醺醺的男人走了出来，他看到那个帅哥慢吞吞地走到汽车旁，行动迟缓地发动汽车。而警察的注意力完全被这名帅哥吸引了，完全没有注意到从酒吧里出来的一拨又一拨的人。
可是过了很久，一直等到停车场的汽车都走完了，那名帅哥还是没能把汽车发动起来。警察这下子火了，他觉得这个人肯定是喝醉了酒的。他立马跑到他的汽车旁，把他揪了出来，让他进行酒精测试，但是结果让人大吃一惊。
这名帅哥的酒精含量为零。
警察感到很困惑，他问哪个男人为什么要这么做。
帅哥说，“我今天的责任是负责吸引警察”。
虽然这是个小故事，但里面蕴含了一个经济学道理，正因为那个帅哥懂得“投资组合”，才能让他的同伴顺利摆脱警察。
投资组合是由投资人或金融机构所持有的股票、债券、衍生金融产品等组成的集合。投资组合的目的在于分散风险。投资者把资金按一定比例分别投资于不同种类的有价证券或同一种类有价证券的多个品种上，这种分散的投资方式就是投资组合。通过投资组合可以分散风险，即“不能把鸡蛋放在一个篮子里”，这是证券投资基金成立的意义之一。
基金投资组合有两个层次：第一个层次是在股票、债券和现金等各类资产之间的组合，即如何在不同的资产当中进行比例分配。第二个层次是债券的组合与股票的组合，即在同一个资产登记中选择哪几个品种的债券和哪几个品种的股票以及各自的权重是多少。
作为个人，为了长远的经济规划，早日实现财务自由，我们也应该从年轻时期就注重理财，把自己的个人账户分成模块，每一个模块都有自身的用途。有了投资组合，才好对抗外来的和未来的不确定性风险。
一般来讲，建议把手头的资金分成四个部分：
一是短期消费的账户，通常根据我们每个月的稳定开支，预备3~6个月的资金，可以存储在支付宝、微信当中。二是意外重疾的账户，意外、重疾保障的资金，用来解决重大突发事件的资金、负担各种保险的资金平时不动它，但一定需要配置。三是风险投资的账户，这部分资金是用来购买基金、黄金、股票、房产等资产，这是我们用来钱生钱的账户，具体所占的比例，我们可以采用80法则，即用（80-当前年龄100%）得到的比例就是高收益、高风险账户所占的投资比例。四是保本升值的账户，最后一个账户是我们用来配置养老、子女的教育金、债券、信托等能确保本金安全、稳定升值，重在收益稳定、持续增长，最好不要低于总资产的30%。
合理分配这四个部分的资金，根据自身的情况灵活运用，总好过你寅吃卯粮，今天就败光明天的钱。

提前消费的代价是什么——利率与年龄的关系

人在30岁之后，生理机能就会走下坡路。我们永远也无法预料，明天和不幸哪个先来。我们每一个人，随时随地都有可能遭遇命运的飘忽不定。
对于同一件东西，如果是生病的人使用，效用就少了大半。那如果对死人来说，任何东西都没有意义了。所以，在其他条件不变的情况下，如果我们面临失去的风险越大，我们越倾向于提前消费。因为推迟消费的代价会很高，这个代价就是利率。
为了理解利率，我们先来了解以下这些概念：我们把能够带来将来收入的资源称为资产，把资产将来收入按利率折现的价值成为资本，把现在与将来收入按利率折现的价值成为财富。收入的本义是指精神享受。比如你发了工资，不是收入，你用工资购买苹果吃才是收入。为了度量方便，不得已，我们才用实物收入或者货币收入代表本义收入。
比如，我向你借了5个苹果，一年后，需还你6个。多出来的1个就是利息，20%就是年利率。那么，什么是利率？由什么因素决定？
利率是指提早享受的代价。上例中今天消费5个苹果的价值，大于来年消费的价值，两者之差——1个苹果就是利息，由此决定了相应的利率。
为什么同样一个苹果，提早享受比延迟享受可贵？因为时点不同，个人面临的风险不同。相比现在，将来情形更不确定，一般来说，将来的风险大于现在，时间越长，风险越大。
因为每个人对风险的预期不同，耐心也不同，所以预期的利率也不同。在这种情况下，才会出现借贷的经济活动。比如，你的预期利率是5%，我的预期利率是10%，为了获取更多利益，你就会把钱借给我。随着借钱的增加，你的预期利率会上升，我的预期利率会下降，当两者相等时，借贷停止。大家对借贷的需求和供给，最终决定了市场利率的高低。
从社会整体来看，风险越大的年代，利率越高。比如战争时期，瘟疫时期，每个个体面临的风险比较大，所以利率就比较高。还有，在收入比较低的地区，由于人们对收入的敏感度高，耐心低，也会导致利率很高。
但是，利率也不是随心所欲地，在历代政府，都有禁止贷款的人收取高额利息。但是政府控制的结果，往往没有多大效果。因为政府可以禁止高利贷，但无法禁止人们私下借还物品或租用资产。
利率就是价格，无论表现为钱财借贷、买卖或者租用，实质都是交换的代价。政府如果禁止钱财高利借贷，会使其他资产在不同时点上交换的代价更高。
市场利率代表了消费者提前消费这一物品的价格，从而影响消费者的行为。利率沟通了过去、现在与未来的行为。过去或现在的投入，其价值由将来收入决定。比如在10%利率下，你的投资如果每年能带来1000元收入，那么，你的投资项目的价值为1万元。

为明天投资，比什么都实在——保险

有个成语叫未雨绸缪，意思是今天要为未来的不确定做准备。储蓄和买保险，都是应对未来不确定的方法。举个例子如下。
一个人现在还年轻力壮，但将来年纪大了可能会生病，为了预备将来治病的钱，有两种做法。
一种方式是现在就开始存钱，每个月拿出10%的收入存起来；另一种方式是每个月拿出10%的收入去买保险。
这两种做法的区别在于，如果用储蓄来未雨绸缪，将来年纪大了没生病，储蓄没有被花掉，就赚了。但是如果运气不好，生了大病，这份储蓄就会被用掉，个人财富就会减少。
通过储蓄来未雨绸缪，它的特点是未来的结局可变，是有风险的：要么保有原来的这份储蓄，要么这份储蓄被用掉。
而如果通过买保险来未雨绸缪，如果将来生病了，保险公司会替他支付医药费；如果不生病，保险公司也不会还他的钱，因为这笔钱是用来购买“未来收入一样”的服务的。
通过买保险来未雨绸缪，它的特点是未来不论生病还是健康，未来的收入都是稳定的，但这种稳定性得花钱来购买。
而保险公司就是专门提供“未来收入一致性”服务的一种商业机构。很多人认为，只要把多余的钱存在银行里，不就是保险的吗？事实上还真的不是。我们来看看储蓄和保险有什么区别？
举个例子，如果我和你交易，给你两种选择：
选择一：你献给我10块钱，我保证立刻给你20块钱。
选择二：你献给我10块钱，然后我掷一个骰子，如果大于1点，那么我给你60元；但如果正好是1点，那么你给我180元。
如果这个一定是要进行的，你会怎么选择呢？
我们都知道概率论，一和二的选择，对于我们来说，期望值是一样的，但是不同的选择，代表了三种风险偏好。
选择一的人，基本上是风险厌恶型，并不愿意承受风险。
选择二的人，属于风险偏好型，赌场里玩老虎机的人就是这种类型的偏好。
如果你对上述两者选择没有明显的偏好的话，那么就属于风险中性。
我们根据对待风险不同的方式，来进行假设：假设若是发生严重的疾病，之后会影响到工作，加上康复疗养期，有5年左右的工作收入会受到损失。从25岁到65岁退休，工作40年的时间。为了防止这个风险，每年都拿出收入的10%，分别来进行投资理财和购买保险。
我们假设理财投资的年化收益是7%，保险储蓄的年化收益是3%，我们预测未来的可能性：
未来一：退休前发生了严重疾病，之后治疗休养5年，损失5年收入。
未来二：退休前一切健健康康。
但是这两个未来对我们的实际影响会不同：
未来一：疾病发生的时间点以及过去那些年的投资实际回报率是重要的，钱没存够就失去工作收入，后续的生活需要动用我们的固有的资产，卖房、卖车等；要是之前就存够了5年的收入水平，那么正好拿来供养自己5年的疗养。
若是未来一切平安健康，那是非常幸运了！工作收入没少，还存了笔丰厚的养老金！
回到问题本身，对于投资而言，未来是充满不确定性的，无论是疾病发生的时间点还是实际投资回报率，这两个因素都是无法确定的。投资有一半是靠天吃饭，而生病则和意外一样，有句话叫：“谁知道意外和明天哪个先来？”
用投资还是用保险去抵御风险，只是体现了不同的风险管理方法，也体现了不同人的风险偏好。当我们开始尝试用不同的方式去规避人生的风险时，我们已经在思维上成熟了，当我们学会用合理的“手段”防御未来的风险，做好了未雨绸缪的打算，我们已经比别人拥有了更稳定生活的权利。
当然，本书并不是为保险公司打广告，只是说明，在理财的路上，有风险意识、有保险意识是非常重要的，合理地规划保险，才能让你的财富之路走得更远、更稳妥安全。

魔幻般的花钱秘密——信用卡

《怪诞行为学》的作者丹·艾瑞里搞了多年行为经济学的研究，发现最有意思的就是看别人怎么花钱。
花钱，是我们天天都做的事情，按理说应该早就都是老司机了，可是我们仍然会犯错误。比如说，用信用卡支付，和直接用现金支付，对我们消费行为的影响就很不一样。
假设出去吃饭，要花300元。那你愿意用信用卡支付还是用现金支付？绝大多数人选择使用信用卡支付——不是因为信用卡有什么积分返点之类的优惠，而是因为用信用卡的“支付痛感”低！
所谓“支付痛感”，就是我们在花钱的时候能感觉到的一种“疼痛”——说白了就是花钱心疼。从口袋里当场掏出现金来，这个支付感是最强的，但是如果你用信用卡，痛感就没有那么强。
举个例子，假如你去饭店吃饭，一盘价值50元的菜，你可能50口吃完，相当于一口一元。那如果老板规定这个菜，不论盘卖，论口卖，你吃一口，老板收一元钱，你的体验会怎么样呢？或者干脆再来个优惠，一口0.5元钱，而且吃几口就吃几口的钱，没吃完的不算钱，这总行了吧？
懂行的人都知道，这肯定不行啊。消费者在这吃饭，老板在旁边数着看吃了多少口算钱，吃饭的人会深刻地体会到每一口都是钱，这个支付痛感实在太强了。
艾瑞里说，如果我们是预付（先花钱再享受）或者后付（先享受再付款），就没有那么强烈的支付痛感，因为感觉不到钱在减少。这就是为什么我们在家里用水电都不怎么计较，可以说是比较浪费，因为水电费我们一个月支付一次就可以了。所以谁如果想监督自己省钱，应该在水龙头上接一个直接显示钱数的水表。
说到这里，我们立刻就可以从他说的这个道理里面，引申出一个重要结论来：用信用卡支付，我们会更乐意花钱。
这个结论对商家来说太重要了。当消费者买个什么东西，不管是用现金还是用信用卡，它的价格都是一样的。可是对商家来说，收信用卡就得向发卡银行支付1%左右的手续费——这就是为什么有些短视的商家故意不收信用卡，殊不知谁才是真正吃亏。因为消费者更愿意用信用卡支付。
商家收信用卡，别人在这里花钱不但更方便，而且痛感低！他们会花更多的钱！那点手续费根本不算什么。有个统计，在竞价拍卖这个行业中，如果能用信用卡支付，人们会愿意支付比现金支付高出整整一倍的价格！在餐馆吃饭用信用卡给小费，比现金给的小费至少高10%。哪怕平时非常节俭的人，一旦用上信用卡就容易变大方，不知不觉之中欠下高额账单。
有本书叫《为什么大猩猩比专家高明》，作者是乔纳·莱勒，书中提到，信用卡支付痛感低，甚至有脑成像的实验数据！实验发现，用信用卡小费，能减弱大脑中岛叶部位的活动，而这个部位恰恰负责负面感情。
从脑科学角度看，使用信用卡消费，其实是让我们在眼前的享受（消费）和长远的利益（过段时间再还款）之间做了一次取舍。
人脑考虑眼前享受的时候基本是感情区在起作用；而考虑未来的时候，我们就需要动用大脑的前额叶皮层，进行理性计算。而一般来说，感性总是能战胜理性，我们很容易高估当下能获得的享受，而低估了未来需要付出的代价！
还有一种解释是，用信用卡支付的时候，你脑子里的金钱是一个连续变化的数量，不会有太大的感受。可是用现金支付，就需要你掏出一张张钞票，等于是把钱分成了若干小块，每一张钞票就是一整块钱。人们对连续的数量不敏感，但是对分块的东西很敏感。
这个解释有实用价值——如果你想要省钱或节食，就应该对事物进行分块。比如你吃薯片，直接打开一大包薯片连续地吃，一不留神就吃多了。但如果你买的是小袋包装的，一包吃完你就要重新考虑要不要吃下一包了。
根据这个原理，我们吃不健康的零食，如果是大包装，最好用小袋子进行分装。如果你想省钱，就给自己设定一个额度，每天的消费不能超过这个额度。再者，想要节食减肥的人，吃饭最好用小碗。

双职工家庭比单职工家庭的破产风险更大——双薪家庭的理财陷阱

对于一个家庭的夫妻来说，房贷、车贷、子女抚养教育、父母养老等问题是要面对的沉重负担。一般来讲，双薪家庭比单薪家庭的收入更高，生活应该更加富裕才对。但是为什么会说双薪家庭的破产风险更大呢？
双薪家庭面临的财务风险主要有两方面。
一方面是与收入相比，支出较多而储蓄较少：高收入容易引发高消费。双薪家庭的收入比单薪家庭的收入更高一些，因此在支出的时候不会像单薪家庭那样精打细算。由于对家庭经济状况没有太多的担忧，总觉着收入还不错，要提高生活水平和质量，不知不觉就会比单薪家庭支出更多的贷款与日常开销。
另一方面是由于雇佣的不确定性，工作本身就具有风险。双薪家庭试图用两个人的收入来把家庭维持在中产水平或更高，但是一旦一个人失业，那么整个家庭的支出重担就落在了一个人的身上，困扰大部分双薪家庭的问题就是一个人的收入不足以支付家庭的固定支出。更悲催的是，夫妻二人都在职场，两个人都有失去工作的可能性。
家庭生活涉及方方面面，其中财务管理变得越来越重要，直接影响着人们的生活。一旦出现财务危机，不仅会影响到家庭成员的生活质量，还有可能很难化解。因此，提前采取措施避免危机才是最好的选择。
下面几条措施可以帮助我们避免和预防陷入家庭财务危机：
一是给家庭制定预算，一切生活用度按照预算来进行。一般来讲，家庭的收支预算包括月度的和年度的。我们可以遵循先算后花的原则，防止出现入不敷出的窘境。
二是对花费比较大的项目，要提前规划好。对于普通家庭来说，买房买车、生病都是人生大事，这些都需要大量的资金，而且是我们人生路上很难避开的事情，所以一定要提前规划好，不要等想要的时候，却发现一分钱也拿不出。这就需要我们提前规划，避免出现家庭财政赤字。
三是对资金的配置要合理。有的人喜欢省钱、抠门，这种做法虽然能积累一些原始资金，但是却很难让家庭财产增值。所以要给家庭财产一个很好的资源配置，把不同类型的资金放进不同的篮子，可以配置一些基金、股票、保险等产品，让财富保值还要增值。特别在钱越来越不值钱的情况下，多元合理地配置资金，就是必不可少的。
四是不要欠太多债。适当的欠债，比如银行贷款，定期归还，是可以的，但是不要欠太多债，还不上还拖累自家的财务状况。